Затянувшиеся праздничные дни заметно поистрепали кошельки многих луганчан. Отчаявшиеся дождаться зарплаты горожане все чаще задумываются об оформлении кредитов. Но сомневаются: всколыхнувшая в декабре прошлого года информационное поле новость о крушении крупного кредитного союза подорвала доверие луганчан к кредитам в целом.
Лопнувший «Айдар-кредит» стал сенсацией, поскольку за последние два года это – первое банкротство кредитного союза. Как оказалось, реальных активов у организации было на $400 тыс., а еще более $600 тыс. – откровенно «нарисованы».
В Украине нет фонда гарантирования вкладов для членов кредитных союзов, поэтому деньги смогут вернуть только те, кто подал в суд, и только в объеме, ограниченном стоимостью активов «Айдар-кредита».
Иски обманутых вкладчиков – самое начало их войны за возвращение собственных средств. Об итогах расскажут только время и судебные решения.
«Реальная газета» решила разобраться, что же делать, если вы решили взять кредит, но вляпаться в неприятную историю совсем не хочется.
В таком случае у вас, как у былинных героев, на этой развилке есть 3 основных пути: обращаться в банк, частную финансовую контору (научно именуемую «микрофинансовой организацией») или к частным лицам.
Что характерно, каждый из этих путей имеет альтернативную тропу – интернет. Всего несколько лет назад нужно было выстоять очередь в банке, пристально рассматривать объявления на столбах и в маршрутках, выискивая нужные предложения, либо же спрашивать у друзей, кто одолжит – теперь все это можно делать в Сети.
Но – обо всем по порядку.
Банки: проверенная временем классика
Как бы ни уверяли банки с красивых билбордов, телеэкранов и прочих рекламных площадей, вся «беспроцентность» их кредитов зачастую оказывается дутой. Заложенные проценты – это страховка собственных рисков банка. Как говорят эксперты, при погашении кредита ты платишь за себя и тех парней, которые кредитов не погашают.
В среднем, процентная ставка по кредитам в Луганске следующая: по безналичному расчету, то есть на карту, «Альфа-Банк» кредитует от 20,9% годовых, «Русский Стандарт» – от 21,9%, «Ренессанс» – начиная с 11,9%. Наличными же все вышеуказанные банки согласны давать займ от 19,9% годовых.
В погоне за клиентом банки разворачивают целый веер разнообразных акций: например, клиент может вернуть всю сумму кредита (до 100 тысяч гривен) за 20 дней вообще без процентов. Частый бонус – льготный период погашения. В течение определенного срока заемщику дается возможность возвращать нужную сумму без начисления пени.
Буйно цветет сегодня и интернет-банкинг. Здесь нет очередей у касс и консультантов, подробно – с видеозаписями – указаны условия кредитования. Практически у каждого банка на сайте дежурят онлайн-консультанты, в режиме прямого эфира способные ответить на возникающие вопросы.
И самая, пожалуй, интересная фишка интернет-банкинга – кредитный калькулятор, прямо на странице высчитывающий, во сколько обойдется займ. Нужно просто указать желаемую сумму, длительность и условия кредитования.
Мелкие финансовые организации: быстро, но дорого
В основном, это однокомнатные офисы с недорогой мебелью и двумя-тремя сотрудниками. К ним ведут телефоны с красочных объявлений, расклеенных по улицам Луганска. В эту категорию вписываются различные «Быстрые деньги» и уже упоминавшиеся кредитные союзы.
Ставки в подобных фирмах гораздо выше банковских. Причина этого в сложностях с обеспеченностью. Своих средств не хватает, чтобы привлечь клиента, приходится привлекать депозиты – разумеется, под очень большой процент, – отсюда и вырастают очень высокие проценты кредитования.
Основная аудитория условных «быстрых денег» – люди, которые не хотят связываться с банками или успели обзавестись негативной кредитной историей. За 10-15 минут при наличии паспорта и идентификационного кода можно взять нужную сумму денег на любые нужды.
Но за скорость и ненавязчивость придется заплатить: в одной из контор Луганска «Реальной газете» предложили займ в 2000 гривен на 29 дней. Вернуть в таком случае полагалось бы уже 3200 гривен.
В интернете же подобных сайтов сегодня – пруд пруди. Достаточно ввести в поиске «Деньги быстро», и вашему вниманию предстанет калейдоскоп самых разных предложений. При этом оформить заявку – введя свои данные и нужную сумму – можно прямо на страницах фирм. Насколько это безопасно – решать потенциальному заемщику.
Только физические лица
И третий вариант получить займ – обращаться к частным лицам. Соседи, друзья, знакомые, знакомые знакомых…
Но и здесь интернет сегодня – впереди планеты всей. В Сети простые пользователи предлагают даже совсем незнакомым людям свои финансовые услуги.
Одна из самых популярных – «донорство». Человек, которому потребовались деньги, но сам он взять кредит не хочет/не может, оформляет на сайте заявку, и нужную сумму в банке оформляет на себя другой человек с позитивной кредитной биографией. Донору полагается до 40% от взятой суммы.
Во время передачи финансов заемщик оставляет расписку, и подписывает ненотариальный договор, в соответствии с которым берет на себя обязательства гасить кредиты донора. При этом доноров мало, а желающих получить деньги взаймы – хоть отбавляй, поэтому нередко одна сумма берется сразу на нескольких заемщиков.
Расписка вообще – главный документ в финансовых отношениях частных лиц. Так, на сайте «Деньги Украина» и подобным ему выкладываются прямые предложение взять/дать займ. Тут же идет обсуждение условий, сроков и прочих тонкостей сделки. Подобные страницы в Сети легко найти по фразе «деньги в долг под расписку». Из Луганска ежедневно поступают по несколько десятков предложений.
В целом же, при выборе источника займа, рекомендуем помнить народную мудрость: «В долг берешь чужие деньги, а отдавать приходится свои». И подходить к кредитам ответственно и трезво.
Экспертное мнение
Татьяна Ковалева, кредитный эксперт АО «ИМЭКСБАНК», г. Луганск
Ряд кредитных продуктов очень широк: кредитные карты, овердрафт на карту, программы для пенсионеров, студентов. Сейчас новый продукт – кредитование на приобретение стройматериалов в сети «Эпицентр». Заемщику делается карта, на нее сбрасываются деньги, и он может приобретать на нее товары. В других местах она не работает, только в этой сети гипермаркетов.
Сегодня кредитование становится все более и более популярным. Особенно – получение кредитов за час – наличными или на карту.
Чтобы получить кредит, нужны паспорт, идентификационный код и справка с места работы за полгода. Если клиент хочет взять сумму до 20 тысяч гривен, справка о доходах не требуется. Аналогично – если у заемщика есть автомобиль или недвижимость, зарегистрированные на его имя, он может брать до 50 тысяч.
В целом, кредиты берутся на самые разные цели. Широк и диапазон сумм: 10, 15, 17, 100 тысяч… На личные нужды, оплату обучения, бизнес.
Ситуация в кредитной сфере стабилизировалась. Последние несколько лет, как последствия кризиса, кредитных предложений было мало.
Уверен, что кредитная сфера будет развиваться параллельно с развитием производства в стране, с ростом количества рабочих мест. Производство, крупный бизнес должны тянуть вперед кредитование. Заемщики будут более обеспеченными – банки более спокойными.
Процентная ставка по кредитам для населения во многом зависит от уровня развития промышленности. Чем выше у людей зарплаты, тем больше остается денег, чаще деньги кладутся на депозиты. А у банков из собственных средств и депозитов формируется кредитный портфель. Здесь все связано, как сообщающиеся сосуды.