Столичные страховые компании больнее всего ощутили на себе удары затянувшегося политического кризиса – митинги попали в категорию страховых случаев. Но потерю выручки им компенсировать, по-видимому, не удастся. Рынок страхования Луганщины пока находится в состоянии свободного падения: испуганные горожане больше думают о судьбе своих банковских счетов и цене на доллар, нежели стремятся застраховать хоть что-нибудь
В киевском ресторане «Опанас» в ночь на 6 февраля группа молодых людей разбила двери, выбила окна и залила фасад краской. Пострадавшие описывают агрессоров размытой формулировкой «люди, одетые как протестующие». По словам директора ресторана, уже утром приехал агент из страховой компании, посмотрел, сфотографировал и запустил стандартную процедуру возмещения ущерба. Риск, под который попали события, – «форс-мажорные обстоятельства» и «действия третьих лиц». Нацкомфинуслуг опубликовала разъяснение, в котором указала, что происходящее на улицах – мирная акция протеста. А значит, страховые компании не могут сослаться на «переворот» или «массовые беспорядки», что позволило бы избежать выплат страховых возмещений. Та же ситуация – с автомобилями. Из всех сообщений активистов протестов складывается цифра около 25-30 сгоревших «по политическим мотивам» автомобилей. Для крупной страховой компании, регулирующей около 40 000 событий по КАСКО в год, это – капля в море.
Первый вице-президент страховой компании «AXA Страхование» Андрей Перетяжко рассказывает, что протестная активность существенно не прибавила компании работы.
– Если мы говорим о 20-30 сгоревших машинах, половина из которых, как минимум, не была застрахована по КАСКО, нужно понимать – для нормальной страховой компании и нормального страхового рынка это события, которые не могут повлиять на экономические показатели.
Луганск как филиал
Главный враг рынка страхования – нестабильная экономическая ситуация в стране. Благодаря ей, наметившийся было в 2013 году уверенный рост сменился резким падением в начавшемся году. Подобная картина наблюдается по всей стране. Луганские эксперты рынка говорят, что нашу область сложно отделить от процессов, происходящих в украинском страховании в целом. Кроме того, большинство компаний, занятых страхованием на Луганщине, – филиалы более крупных фирм, с центральными офисами в Киеве, Донецке, Днепропетровске. Ряд компаний, к которым «РГ» обратилась за комментариями, отправили нас в головные офисы – «только там могут дать информацию».
В 2014 год страховики смотрели очень оптимистично. Был запланирован ряд изменений в законодательстве, принятие нового закона «О страховании», запуск второго уровня пенсионной реформы, отмена единого социального взноса, функционирование Фонда гарантированных вкладов… Пока все эти изменения повисли в воздухе.
Правила выживания страховых компаний
Эксперты Луганщины рассказывают, что основная прибыль и возможность оставаться на плаву поступает от так называемых обязательных видов страхования. Кроме них, существует еще и сектор добровольного страхования. Из обязательных наиболее известна «Автогражданка» – она вступила в силу еще в апреле 2005 года: каждый владелец авто должен застраховать свое транспортное средство перед третьим лицом, чтобы не нести ответственности при возможном ДТП. Кроме «Автогражданки», есть еще ряд обязательных видов страхования, используемых при перевозке опасных (в том числе экологически) грузов. Касаются они, в основном, автотранспорта и их владельцев.
А для добровольных взносов, говорит Виктор Михайлюк, начальник луганского управления страховой компании «Глобус», украинцы еще «не созрели».
– Из добровольных видов страхования популярны случаи, когда берут ипотеку, покупают автомобили в кредит. В таком случае, по закону, страхование должно быть добровольным. Но банки обычно настаивают, чтобы клиент, который берет квартиру или авто в кредит, еще и застраховался.
Вообще, по мнению экспертов, невыполнение и нарушение законов – настоящий бич рынка страхования. Даже в ГАИ «Автогражданку» по-настоящему начали требовать только в 2008 году, когда за ее отсутствие ввели крупные штрафы. До этого более 3 лет о ней вообще мало кто вспоминал.
Отдельная беда рынка – фирмы-«однодневки». Их представители обычно сидят в припаркованных у обочин авто с вывесками вроде «Автострахование за 5 минут». Обычно подобная компания работает несколько месяцев, пока не попадает под надзор контролирующих органов. Начинается проверка, резервного фонда, естественно, нет, и запускается процедура банкротства. А уже через 2-3 месяца в Украине появляется новая компания, с обновленным названием, продающая страховку. Люди – те же. При этом нарушается и норма об обязательном техосмотре транспортного средства – по закону, без этого страховка не выдается, а на дороге нужные справки сделают быстро, а о техосмотре никто даже не спросит.
Вектор движения
Навести порядок на рынке, говорят луганские эксперты, можно достаточно простыми методами. Один из главных шагов – установить единый тариф страхования. Сейчас же каждая компания – сама себе финансист-оценщик. Виктор Михайлюк приводит пример «Автогражданки»:
– Некоторые страховые компании делают «скидку» до 50 процентов. Но по закону, скидка возможна в том случае, если человек систематически оформляет страховку в одной компании. Так, если он отъездил безаварийно год – в следующем году он может получить скидку 5%. Но в законе, повторюсь, сказано: «Если страховка оформляется в одной и той же компании». А что получается на деле? Человек, допустим, попал в ДТП. Компания выплатила страховку. Но в таком случае следующий взнос повысится примерно в 1,7 раза. При еще одном ДТП – в 2 раза. То есть клиент в следующий раз придет, а ему скажут, что с него уже не 300, а 600 гривен. Он развернется, и уйдет в другую компанию. А там ставка будет вновь первоначальной.
Решение проблемы директор луганского управления «Глобуса» видит во введении единой базы выплат и пострадавших в ДТП. Иначе – ни о каком контроле и порядке речи идти не может.
Призывая луганчан оформлять страховку, эксперты приводят в пример трагическую ситуацию с взорвавшимся в Луганске в прошлом августе газом в доме по ул. Фрунзе. Дом, как оказалось, застрахован не был. И городские власти выделяли его жителям, пока шло восстановление, по тысяче гривен в месяц – на проживание. В случае же, если бы жители оформляли страховые полисы, суммы увеличились бы на порядок.
Прогнозировать ситуацию на ближайшее, а тем более отдаленное будущее никто из аналитиков не стал. Единодушны эксперты лишь в том, что спокойно посмотреть на рынок, разобраться в его тенденциях и наметить пути роста будет возможно лишь тогда, когда нормализуется политическая обстановка в стране. А пока остается лишь напряженно ждать и терять запланированную прибыль.
Андрей Аношин